學習格局財商與投資，遠離金融風險與騙局。
讀懂這篇文章，可以遠離財務的大災大難。
格局在給大量學員進行投資理財咨詢的過程，發現很多人存在這種觀念：想要暴富，必須靠借錢（杠桿、融資）。
信用卡、銀行貸款和民間借貸都在滿足很多人靠借錢暴富的妄想，過去十年，那些借錢去創業和投資的人不見得有多富有，但是那些放貸的人（銀行、信用卡套現）卻是靠著大眾的借錢觀念，狠狠的賺了一筆。
在滬市上市的公司，前50家最賺錢的公司，有一半是銀行，另一半是做實業的公司，可見銀行多賺錢。
史玉柱經歷過巨人集團破產，東山再起時對自己公司的要求就是0負債。他當時對比了中國和美國公司的融資策略，如果美國公司有10個億現金，第一個想法就是錢不用就存銀行，中國企業有10個億現金，第一個想法就是去貸款40億。
無論有錢沒錢，中國老百姓都想著貸款是最快的賺錢方式，民生銀行就靠著給中小企業主的貸款發展壯大。
另一方面，現在很多廣告都在讓年輕人借錢，在我看來就是在害人。
有廣告告訴年輕人，還不起信用卡，用某某軟件就能幫他還錢；一成首付買車，大學生分期付款，這都是在讓沒有太強賺錢能力的年輕人過度消費，透支未來，並且像吸血一樣收他們的利息。
我一直很好奇，為什麼那麼多人相信借錢能致富？
在20多年前，中國的經濟剛剛開始高速發展，那時候敢於下海經商的人，要麼坐牢，要麼賺大錢。那些膽小謹慎的，看著他們發達，非常後悔自己沒有做生意，導致現在還是一副窮樣，於是不斷向那些成功人士吸取經驗，然後傳給其他人。
其中一條經驗就是要借錢創業或者投資。
那時候溫州人就像中國的猶太人，他們做生意還是炒房都很賺錢，是很多人學習的對象，他們賺錢的經驗很重要的一點就是借錢，說的好聽點就叫做杠桿和融資。
現在回想起來，還有多少人在談溫州人？似乎他們已經銷聲匿跡了，08年經濟危機出現了很多跳樓事件後，很多人才意識到高杠桿的危險性。
《我的行銷心得》一書中史玉柱提到：「不要聽一個人在順境的分享，要聽一個人在逆境的總結」、「失敗的教訓最值錢 」。
人在順境的時候，都會高估自己，很多成功都是因為運氣，而不是靠自己的經驗和能力。在逆境的時候，反而能夠冷靜下來，找到解決困難的方法，並且真正總結出值錢的經驗教訓。
借錢投資或者做生意真的能快速致富嗎？
概率論有個概念叫做幸存者偏差，意思是當人們獲取信息和經驗，僅僅來自於那些成功案例，而忽視了那些失敗的案例，獲得的結果就會遠遠偏離實際情況。
有人吃了藥某種病好了，就推薦了某個老中醫的秘方給他朋友，他不知道已經有100個人吃了，其他99個人根本沒效果，也就他1個人運氣好。
媒體偏愛宣傳充滿傳奇色彩的公司，分析傳奇公司如何靠特別的管理方法度過難關，並且把這些管理方法復制到其他企業。但是他們卻不知道，很多和傳奇公司用著同樣的管理方法的公司，已經倒閉後消失在大眾的視野里，傳奇公司只是偶然活了下來。
很多人也不知道，80%以上靠著高杠桿賺錢的人，已經破產跑路了，沒有人知道，但是那些靠著運氣活下來的人，還在大肆宣傳高杠桿投資和創業，才能快速致富。
查理芒格：我如果知道我將死在哪里，那我就不會去那里。
1
不斷借錢到破產
《我是銀行客戶經理》這本書以銀行經理的親身經歷，講述了中小企業主破產最核心的原因就是高負債。
有一家服裝廠，靠批發和淘寶零售，一年營業額四五百萬。前幾年行業景氣還不錯，工廠老板野心很大，跟別人借了幾百萬買地蓋樓做工廠，每個月還利息。
後來因為國家嚴厲執行環保項目，很多染布廠倒閉，很多布料成本上升，利潤開始急速下滑。工廠每年賺的錢，還不夠還利息。當時銀行因為對服裝行業不看好，也不願意放貸，所以工廠老板只能不斷找私人借錢，利息都很高。
老板靠著忽悠借到錢，勉強維持了幾年，實在借不到錢了，才發現就算把所有的家產變賣，也還不清了債，最後只能申請破產，等待法律審判。
像這種案例在中國特別多，我認識一個律師，她說他們接的案子，80%都是因為中小企業主還不起債（民間借貸）。
如果他當時不借錢蓋工廠，穩穩當當地一年也能賺個幾十萬，即使當時行業不景氣，想辦法轉行，而不是死撐，結局也不會那麼慘。
如果一個行業不賺錢了，就要盡快轉行。
一個朋友曾經講起他的福建老鄉老王，十幾年前在廣州白雲區做皮革工廠，那時候特別賺錢，一年上百萬，每天沒事就是和幾個朋友打牌。當時有人建議他們可以四個人互相擔保，跟銀行借一千萬，有了錢可以做很多事情（比如擴大生產或者借錢給別人賺利息差）。
他們真信了，四個人一起互相擔保，借了1千萬，然後把錢分了。沒多長時間，老王那三個朋友不知道怎麼把錢全花完了，他們還不起銀行的錢，因為老王給他們做了擔保，老王必須幫他們把錢還了。老王算了下怎麼都還不起，於是自己也不還銀行的錢。
後來他的房子和車子都被拍賣了，戶口被吊銷，自己和孩子都成了黑戶，身份證沒用了，也坐不了火車和飛機。
這就是信用破產，在這個世界上，信用比金錢重要的多！
2
借錢到血本無歸
很多人覺得把錢放銀行是傻子才乾的事情，不拿去借給別人收利息，就是白白損失了很多利息錢。
你看重別人的收益，別人看重你的本金。
小陳借了上百萬給他們做生意的朋友小李，每年拿利息。她還專門去銀行找一個人算了一下，如果每年把賺到的利息繼續借給小李，十年後能拿多少錢，算完復利後她滿面紅光，特別興奮。
我告訴她：你現在賺到的錢，都是沒拿到手的。你真的能保證，10年後你這筆錢能拿回來？
她覺得小李對方人品很好，不會出現不還錢的情況，而且如果小李不還錢，他的名聲就會變臭，以後什麼事情都做不了，所以肯定不會不還錢的。
後來她學了投資理財，想著自己拿些錢做投資，於是找了小李要回幾十萬本金，小李一直推，說最近現金很緊張，再緩緩，要了好幾個月也沒要回來。
她告訴我：要不是她是學佛的，早就找人弄他了。
無論是借錢給別人收利息，還是自己借錢被收利息，都是很危險的。
那些富豪的衰敗，有很大一部分是因為兇殺，兇殺的原因是富豪放貸收高額利息，欠債的人還不起錢，心生怨恨，就會引發兇殺案。
所以趙老師給自己家里定的家規之一就是：子孫後代不準借貸和放貸。
遵守這條家規，保幾代平安。
在人身安全的前提下，才有可能發展。
3
從億萬富翁變成千萬富翁
現在實體經濟發展的很不錯，找對行業，懂得管理和經營，確實很賺錢。
2017年小張聽他朋友介紹，他老板投資很多家沐足店，每家投入100萬-300萬，正常2年回本，地段好而且懂得經營的話，1年回本。
他朋友拿點小股份，投了幾萬塊到一家店，每月分紅幾千塊，兩年就回本了。後來那老板又新開了沐足店，分給員工一些股份，小張的朋友沒有那麼多錢（幾十萬），就叫小張一起投，小張也湊不到那麼多錢，於是想著借錢投資。
他辦了很多張信用卡，想著雖然信用卡分期一年利息最高18%，民間借貸利息最高也就25%，但是沐足店投資收益最少也有50%，怎麼樣都是賺的！於是借了20萬，合同是簽朋友的名字，投入了一家沐足店，等著每個月坐等收錢。
當時很多個沐足店全靠兩個人開起來，一個人負責找好地段，另一個經理負責沐足店的管理，包括裝修、採購和招聘。入股的那個新店，因為負責管理的那經理，老婆得了癌症，這半年多時間她帶著老婆一直在深圳和廣州兩地接受治療，沒有心情也沒有時間管店，於是那個沐足店一直沒有開始營業，也沒開始賺錢。
小張投入的錢，沒有收益，但是每個月要還高額的貸款利息，以他的薪水，隨時都可能還不起錢，所以他只能不斷用信用卡套現還錢，可能某一天追債公司就找上門了。
越沒錢，越想著冒險，卻不考慮冒險的代價能否承受。
投資沒有100%的確定性，有時候1%的錯誤，就會讓人走入萬丈深淵。
有位學員，他有個朋友是他們圈子最有錢，他們叫他胡三億。因為他最能賺錢，所以關於投資方面，所有人都聽他的。有一次胡三億叫他們一起炒股，說100%賺，他自己投了1個億，還融資（借了）了1個億，這個學員自己投了1千萬，也借了1千萬，其他朋友從幾百萬到上千萬都有投，都用了1倍的杠桿（借了1倍的錢）。
結果他們全部都虧慘了，胡3億變成千萬富翁，其他的千萬富翁變成百萬富翁。
如果胡3億只用閒錢投資，不用上杠桿，頂多也是虧掉1個億，而不是虧2個億。
僥幸心理和無知，總是讓人異常「勇敢」。
每次投資，你都要問自己：如果發生最糟糕的情況，你能不能承受？
會不會破產讓家人無家可歸？會不會信用破產無處可去？會不會坐牢？會不會有生命危險？
如果有不可承受的重大風險，寧可錯失良機，也不要盲目參與。
4
投資天條
如果你是格局的正式學員，就應該清楚投資的三大天條之一：不要借錢投資。
簡單的六個字，背後有著無數的歷史經驗，都有著無數的血和淚的故事。
上面提到的故事，不過是數千萬個故事中的幾個。
每當自己貪婪的時候，想想這些故事的結局，自己能否承受？
當然，日常工作和做生意不可能不欠錢，但是要考慮自己的還貸能力，警惕悄無聲息的高利息。
投資一家上市公司，也要求這家公司的負債率最好低於60%，如果負債率高於80%，這家公司隨時可能破產。（除了金融和地產）
我們不是迂腐的保守主義者，我們是懂得避險的價值投資者，在機會到來的時候也會像鱷魚一樣緊緊抓住機會不放。
但是在機會來臨之前，我們要懂得避開會造成重大損失的風險。
避開所有的風險，剩下的就是遍地黃金。
遵守格局天條，確保財務平安。
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